تمويل منزلكم

يعتمد معظم مشترى البيوت على مقرضي المال (المصارف واتحادات الائتمان والبنوك الشعبية وصناديق رواتب التقاعد وشركات التأمين) لتمويل شراء منزلهم. وهذا القرض الذي يدعى رهنا يتم تسديده من قبلكم بواسطة دفعات منتظمة خلال فترة زمنية. تبلغ عادة 25 سنة (انظروا الى فترة ايفاء الدين فى الاسفل)

وثمة فائدة على المال تدفع للدائنين الذين يقرضونكم اياه وهى كلفة الدين ونضاف الى دفعاتكم المنتظمة.

قد يكون من الصعب تمويل شراء بيت في البداية عندما تأتون كوافدين لانه لا يوجد لديكم سجل ائتمان فى كندا. وللمزيد من المعلومات حول الطرق البديلة لادارة الائتمان في كندا. راجعوا قسم *سجل الائتمان* من هذا الدليل.

الحصول على الموافقة المسبقة قبل التسوق

من المفيد الاجتماع مع مقرضكم أو وسيط الرهن العقارى ومناقشة كيفية الحصول على الموافقة المسبقة على الرهن. والموافقة المسبقة تعني ان مقرضكم يتعهد باعطائكم الرهن حتى مبلغ محدد بشروط اتفاق مسبق. بما فى ذلك نسبة الفائدة. وهذا التعهد سيكون سارى المفعول لفترة ما. تصل عادة الى حوالى 90 يوما. والموافقة المسبقة من أجل ترتيبات اخرى. وتعرفون بالضبط بهذه الطريقة كم تستطيعون انفاقه على بيتكم الجديد.

وسطاء الرهن العقارى

في الواقع فان وسطاء الرهن العقارى لا يقرضونكم المال: بل ينصحونكم بخصوص الرهن ويساعدونكم على اختيار دائن. ويعملون نيابة عنكم لتأمين أفضل شروط واتفاق رهن واذا كنتم تتعاملون مع وكيل عقارات. فهو ايضا يمكنه ان يحيلكم الى وسيط رهن العقارات.

الدفعة الأولى وتأمين القرض العقارى

ان مبلغ رهنكم سيتحدد من سعر المنزل ناقص الدفعة النقدية الأولى (تدعى الدفعة الأولى) فاذا كانت هذه الدفعة أقل من 20% من قيمة منزلكم الجديد فعلى الارجح سيطلب منكم الدائن *تأمين قرض عقارى*

كما ان تأمين القرض العقارى اضافة الى دفعة أولى منخفضة. يتيح لكم نسبة فائدة من الصعب الحصول عليها بدون هذا التأمين وان كلفة التأمين التى تدعى قسط التأمين عادة تتعوض من التوفير الناتج عن نسبة الفائدة المنخفضة.

ان مؤسسة الاسكان والتمويل الكندية هى المؤمن الأساسي للقروض العقارية فى كندا. ولقد ساعدت الوافدين ذوى الاقامة الدائمة ليصبحوا مالكى منازل بدفعة أولى لا تتجاوز 5% وبغض النظر عن مدة وجودهم فى كندا. كذلك يستطيع المقيمون غير الدائمين ايضا ان يشتروا منزلا بدفعة أولى لا تتجاوز 10% من قيمة المنزل.

يختلف تأمين القرض العقارى عن التأمين على حياة المقترض للرهن العقارى فهو يغطى تسديد الدين بالكامل فى حال وفاة الزوج أو الزوجة.

السجل واحتساب الجدارة الأتمانية

ان سجل الأتمان والعمل مهم جدا للحصول على رهن عقارى .للأسف انك كوافد الى كندا قد لا يكون لك سجل ائتمان فى متناول يد المقرضين الكنديين. فاذا كنت تريد شراء بيت. فعليك اولا ان تنشأ سجل ائتمان في أقرب وقت ممكن. تكلم مع مدير مصرفك فهو يستطيع أن يوفر لك بطاقة ائتمان وهذا يساعدك على الحصول على سجل ائتمان يسهل لك شراء بيت.

اليك بعض النصائح المفيدة التى تساعدك على اظهار قدرتك على تسديد الرهن العقارى:

افتح حسابا فى مصرف واستعمله دائما

ادفع الفواتير (كفاتورة الايجار والكهرباء والماء والاشتراك مع شركة التلفاز وقسط التأمين) المترتبة عليك دائما وفي الوقت المحدد.

اطلب قروضا صغيرة من مصرفك لتبرهن بأنك تدفع الدين فى الوقت المحدد.

احصل على بطاقة ائتمان.

حاول أن تبقى فى نفس الوظيفة لفترة طويلة.

مصادر السجل الأتمانى للتأمين على قرض الرهن العقارى

ان مؤسسة الرهن العقارى والاسكان الكندية تراعى عوامل أخرى غير تلك التى نتعلق بالسجل الأتمانى التقليدى عندما تعالج طلبك للتأمين على قرض الرهن العقارى من دائنك. فهى مثلا تأخذ بعين الاعتبار تسديدك لايجار البيت او غرفة او اجرة وجبات الطعام لمدة سنة. بالاضافة الى ما يثبت تسديد فاتورة واحدة (كفاتورة الكهرباء أو الاشتراك مع شركة تلفازية) أو مدخرات منتظمة وموثوقة. أما فى حال عدم وجود هكذا فواتير. فهى تقبل ثلاثة فواتير مدفوعة لمدة سنة. وقد تشمل هذه فواتير الكهرباء المء الاشتراك التلفازى رعاية الطفولة اقساط التأمين أو مدخرات منتظمة وموثقة. كذلك تنظر الى سجل تعاملك مع المصرف كدليل لقدرتك على تسديد الديون.

اجعل رهنك العقارى يعمل لمصلحتك

سيقدم لك المقرض أو الوسيط عدة خيارات لمساعدتك على ايجاد الرهن الذي يناسبك تماما. ما يلى هى بعض الخيارات الأكثر شيوعا:

مدة ايفاء الدين

ان مدة اهتلاك القرض هى الفترة الزمنية التى تختارها لدفع رهنك العقارى كله. تبلغ فترات تسديد دين الرهن العقارى عادة 25 سنة وقد تكون لفترة لا تتجاوز 15 سنو. كذلك فانه كلما طالت فترة ايفاء الدين كلما كانت الدفعات الشهرية أقل ولكن اذا كانت مدة التسديد أطول فستكون كلفة الفائدة الشهرية أقل ولكن اذا كانت مدة التسديد أطول فستكون كلفة الفائدة أعلى يمكن تخفيض رسوم مجموع الفائدة بدفع مبالغ اضافية (مبلغ كبير) اذا كان ذلك ممكنا.

جدول الدفع

لديكم الخيار بتسديد رهنكم مرة في الشهر. أو مرتين في الشهر. كل أسبوعين أو كل أسبوع ويمكن ايضا ان تسرعوا في التسديد وذلك بالقيام بدفعة شهرية اضافية كل سنة.

نوع نسبة الفائدة

عليكم أن تختاروا بين نسبة الفائدة الثابتة. المتغيرة أو المحمية المتغيرة (ذات حد أعلى) 

النسبة الثابتة لا تتغير طوال مدة الرهن وهذا النوع يشكل نسبة أعلى بقليل ولكنه لا يسبب قلقا لأن تكاليف الفائدة تبقى نفسها.

اما نسبة الفائدة المتغيرة فانها تتقلب مع نسبة السوق وهذا لا يغير عادة المبلغ الكلى للدفعات الشهرية. بل يغير بالأحرى الجزء المخصص لتسديد تكاليف الفائدة وكذلك الجزء المتعلق بدفع الرهن (تسديد القيمة الأصلية للقرض) فاذا انخفضت نسب الفائدة فانكم تستطيعون دفع رهنكم العقارى في وقت أسرع واذا ارتفعت سيذهب جزء أكبر لتسديد الفائدة وسيقل جزء تسديد الرهن ليس من الممكن توقع نتائج هذا الخيار وفيه كذلك مجازفة فعليكم أن تستعدوا لذلك.

والنسبة المحمية (ذات حد أعلى) المتغيرة هى قرض بنسبة فائدة متغيرة قد حدد سقفها مسبقا وذلك يعنى انه اذا تجاوزت نسبة السوق هذا الحد فليس عليكم أن تدفعوا سوى النسبة القصوى.

أجل الرهن

ان أجل الرهن العقارى هى المدة التى تكون فيها الخيارات المتفق عليها سارية. كنسبة الفائدة مثلا ويمكن ان تستمر هذه المدة لستة أشهر أو خمس سنوات أو أكثر. وعندما اتنتهى هذه المدة فانه يمكنكم أن تساوموا من جديد على رهنكم بنسبة الفائدة لذاك الوقت كما أنكم تستطيعون اتخاذ خيارات مختلفة أو نفسها.

رهن مفتوح او مقفل

الرهن المفتوح يساعدكم على تسديد جزء من رهنكم أو كله في اى وقت تختارونه وبدون غرامة ويمكنكم ايضا ان تتفاوضوا من جديد على الرهن .هذا الخيار فيه مرونة أكثر ولكنه يكون بنسبة فائدة أعلى. والرهن العقارى المفتوح يشكل خيارا جيدا اذا كنتم تخططون لبيع منزلكم فى المستقبل القريب أو للقيام بدفعات اضافية كبيرة.

يتميز الرهن المقفل عادة بنسبة فائدة ادنى ولكن بدون مرونة الرهن المفتوح يسمح معظم المقرضين لمالكى المنازل بالقيام بدفعات اضافية ذات حد اقصي وبدون غرامة وعادة فان معظم الناس يفضلون الرهن المقفل.